審査や金利、返済方法からカードローンの選び方をチェックしてみましょう。

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カードローン（cardloan）の選び方

についてまずは基本的な内容を御紹介します。

さらに、カードローンの選び方のそれぞれの
項目において関連した深掘り情報も用意して
います。

審査・金利・無利息・即日融資などを
銀行系と消費者金融系での比較で分かり
やすくなっています。

選び方においては、1つも抜かすことなく
知っておくことが重要です。

まずはぜひ最後まで読んてみてください。

●このページの目次

・安心できるカードローンの種類はどのくらいあるの？

・カードローンの金利・年率。低金利ランキングが分かる選び方

・審査基準で考えた場合の選び方のポイント

・おすすめのカードローン会社比較ランキングで選ぶ

・即日の借入ができるおすすめのカードローン

・無利息期間サービスがあるかないか？で選び方が変わる

・コンビニや銀行ATMのキャッシング手数料で借りる時の選び方

・申し込み方法で選ぶ必要はあまりない

・今の借入を借り換えする時の選び方と注意点

〇カードローン返済に関する豆知識

・アコムとプロミスのキャッシングが学生に人気の理由

・返済のしやすさはどこの金融会社も同じ？違う？

・カードローン会社の口コミの評価で見てみる

安心できるカードローンの種類はどのくらいあるの？

カードローンの選び方としては、
色々な角度から考えることができます。

銀行系と消費者金融系

まず選び方を大きく分けると、

銀行系カードローン
消費者金融系カードローン

の2種類があります。

銀行と貸金業者のカードローンの違い

法律

適用される法律の面で違いがあります。

銀行と貸金業者（消費者金融）のカードローンは、
そもそも次のように別の法律に基づいて運営されています。

銀行のカードローン…銀行法
貸金業者のカードローン…貸金業法

この違いによって、貸金業者のカードローンにのみ
総量規制がかかるという差が生じます。

総量規制とは、借入総額が年収の1/3を
超えて貸し付けを行うことができないという
制限のことです。

銀行法には総量規制の規定がありません、。

しかし、銀行にいても自主規定として総量規制と
同じ年収の3分の1以上の貸し付けは行なわない
としているところがほとんどです。

銀行系のカードローンでも審査に通過できる
ユーザーは、やはり年収の1/3を超えていない
ことが一つの目安になります。

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カードローンの金利・年率。低金利ランキングが分かる選び方

カードローンの金利・年率は各社で異なります。

ですので金利年率の数字を見る選び方は
重要な視点の一つです。

当然ですが、金利・年率が低いカードローンを
選ぶ方が返済額が少ないため有利になります。

どこのカードローン会社も金利・年率は借入枠に
応じて幅を持たせてありますが、比較する場合は
上限金利に注目することが重要です。

初めて借り入れる場合は100万円以内の借入枠で、
上限金利が適用されることがほとんどだからです。

上限金利の相場としては、

銀行系で14.0％台、消費者金融系で17.5～18.0％程度

とされていることが多いです。

ですので、選び方としては低金利で借りたい
ことを優先するなら、銀行系カードローンが
おすすめとなります。

金利年率による利息の違い

50万円を借り入れて毎月1万5,000円を返済する
場合の総返済額を、金利15％の場合と18％の
場合とで比較してみましょう。

【金利15％の場合】

借入の30日後に支払う利息は、次の計算式により6,164円となります。

50万円×15％×30/365＝6,164円

以降、返済日ごとの残高に金利と日数を
掛けて計算していくと、44回目で完済し、
総返済額は65万7,676円となります。

うち15万7,676円が利息です。

【金利18％の場合】

借入の30日後に支払う利息は、次の計算式により7,397円となります。

50万円×18％×30/365＝7,397円

以降、返済日ごとの残高に金利と日数を掛けて
計算していくと、48回目で完済し、総返済額は
70万8,062円となります。

うち20万8,062円が利息です。

金利が3％違うと総返済額に5万円以上の
差が生じます。カードローンを選ぶときは
金利に注目するのが重要であることが
分かるでしょう。

実際に低金利のカードローン会社はどこ？

低金利をランキング化したページが
ありますので、参考にしてみてください。↓

低金利・低利息の会社ランキング一覧はこちら

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審査基準で考えた場合の選び方のポイント

審査についての選び方をご紹介します。

カードローンの審査基準や内容は統一
されているわけではなく、各社で独自に
定められています。

しかし現実には、審査内容はどこのカード
ローン会社でもほぼ同じです。

必ず審査される影響の大きい項目は、以下のとおりです。

収入
他社からの借入
過去の延滞歴や債務整理歴

以上の項目に問題がなければ審査は通過できます。

他社借入や延滞歴・債務整理歴に
ついては必ずCICやJICCと言った
信用情報機関に照会されるため、
嘘を付いてもばれます。

参考

・CICとは？

・JICCとは？

※銀行系は全国銀行個人信用情報センターにも加盟。

また、審査の際には金融機関との今までの
取引実績（クレジットヒストリー）
クレジットカードやローンの契約時の
個人情報や、取引の履歴。クレヒス）
も重視されます。

さらに、以下の審査項目で評価が高ければ、
より有利な条件で借り入れることができます。

勤続年数（長い方が評価が高い）
勤務先（公務員・大手企業等なら信用度が高い）
雇用形態（正社員の方が評価が高い）
持ち家の有無（住宅ローンの場合。消費者金融系◎、銀行系は貸付限度額でマイナス要因になる場合がある）
家族構成（借入限度額決定に多少影響）

以上の項目は基本的に自己申告に基づいて
審査されます。

これらも、虚偽の申告をすると審査で
落とされるので、注意が必要です。

お金を借りるのが初めての人よりも、適度な
金額を借りて遅滞なく返済した実績がある人の
方が有利な条件で審査を通過することができます。

そのため、初めてお金を借りる人はどうしても小さな借入枠からスタートすることになります。

50万以下の借り入れ審査なら収入証明書不要

借入希望額が50万円までで
あれば、本人確認書類以外の
証明書類は不要です。（※一部のカード
ローン会社を除く）

参考　・カードローンの収入証明書不要。その条件に関わる「50万円」と仕組み

さらに審査についての詳しい内容は、
こちらのページで解説していますので、

参考にしてみてください。↓

参考

・カードローンの審査で7つの質問の回答。内容を比較しておすすめの会社はどこ？

・カードローンの審査は甘い？厳しい？は関係ない理由とは

・カードローンの審査に通らない人はどんな人？50％以上が通らない理由

・教えて！カードローンの審査の時間と期間が早くなるたった一つの方法とは？

審査内容は以上ですが、審査基準の厳しさは様々です。

金利が低いカードローン会社ほど審査が厳しく、（銀行系）
同じ会社でも希望借入枠が大きいほど審査基準は
厳しくなります。

審査なしのカードローンはありません。

全てのカードローン会社では申し込み時に
審査が行われます。「審査なし」という
会社はありませんので覚えておきましょう。

もし「審査なしで借入可能」という店があれば。
それは正規の貸金業者でない可能性が高いです。

（闇金と呼ばれる違法な店舗）絶対に借りては
いけません。

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即日の借入ができるおすすめのカードローン

即日融資ができるかどうか？で
考える選び方があります。

銀行系ではなく消費者金融系を選ぶ

大手消費者金融のカードローンには、
即日借入ができるものが多くあります。

銀行系のカードローンは即日借り入れ
することはできません。

消費者金融系のカードローンは金利が
高い代わりに審査が比較的緩やかで、

しかも最短30分～で結果が分かるので、
即時借入が可能なのです。

一方、銀行系のカードローンは金利が低い
代わりに審査が厳しく、時間がかかります。

※なお、即日借入が可能なカードローンでも、
申し込みの時間帯などによっては翌日以降の
融資となる場合もあります。

また、インターネットで申し込むのが
不安な方にとっては、無人契約機の
設置数が多いこともポイントとなるでしょう。

即日借入が可能で無人契約機の設置数が多い
カードローンとしておすすめなものは、
以下のとおりです。

アコム
プロミス
アイフル
レイクALSA
SMBCモビット

この5社についての詳しい情報は、こちらの
ページを参考にしてみてください。↓

参考　・消費者金融系がおすすめの理由を5社カードローン会社で比較！

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無利息期間サービスがあるかないか？で選び方が変わる

カードローン会社が無利息期間サービスを
提供しているかどうか？を見るのも選び方の
一つです。

無利息期間サービスとは

各カードローン会社に初めての申し込み・契約を
する場合、特典として、

契約後、または借り入れ後決められた日数・期間に
対して無利息0円で借入ができる

というサービスです。

無利息期間は30日間～180日間と各会社で
違いがあります。

中でも一番長期の無利息期間があるのが、
レイクアルサ（レイクALSA）です。

借入金額によっては60日～180日間の
中で選択することができます。

○レイクアルサ（レイクALSA）についての参考情報

・レイクALSA（レイクアルサ）は5万円まで180日無利息のカードローン会社ですか？の質問にお答えします！

・レイクアルサ（レイクALSA）で借入。審査の温度感やお得なATMの返済方法

このサービスは消費者金融系カードローンに
付帯しているサービスです。大手銀行系
カードローンではほとんどありません。

臨時的にお金が必要だけど、すぐに返済できる
という場合は、消費者金融の無利息サービスを
利用する方がおすすめです。

借りたお金だけを返すパターンもありますので、
返済はしやすいといえるでしょう。

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コンビニや銀行ATMのキャッシング手数料で借りる時の選び方

実際にカードローンでキャッシングをするとき、

ATM手数料や提携ATMの多さ

をチェックしてお得・便利なところを探す
選び方もあります。

ほとんどのカードローンは自社ATMだけでなく、
コンビニや銀行の提携ATMでもキャッシングを
することができます。

その際、手数料がかかるところとかからないところがあります。

消費者金融系のカードローンはほとんどの場合、
利用額に応じて110～220円の手数料がかかります。

※レイクALSAは提携ATMの手数料無料でしたが、
2020年4月16日以降は順次有料となるので注意が
必要です。

一方、銀行系のカードローンはほとんどの場合、
自行ATMだけでなく提携ATMの手数料も無料です。

提携ATMの数には銀行によって差がありますが、
大手銀行系のカードローンならほとんど、

セブン銀行
ローソン銀行
イーネット

の三大コンビニのATM手数料は無料となっています。

ATMでのキャッシングをよく利用する方は、
銀行系のカードローンを選ぶといいでしょう。

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申し込み方法で選ぶ必要はあまりない

カードローンの申し込み方法で選び方を
考える場合、今現在では大手のカード
ローン会社ならWEB申し込みがあります。

必要事項をパソコンやスマホで記入する
だけですので、割と簡単に申し込みはできます。

ですので、申し込み方法を比較する選び方は
あまり必要ありません。

但し、申し込みには在籍確認もありますので、
内容はチェックしておいてください。↓

参考

・カードローンの在籍確認の電話内容や審査での注意点

・在籍確認まで行けばカードローンの審査通過の可能性は高いのでしょうか？

・在籍確認の電話をなしにできるカードローンはここがおすすめ！

・クレジットカードの在籍確認なしはあるのかの質問の答え。カードローンとは違う？

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今の借入を借り換えする時の選び方と注意点

今の借入から新しい会社に借り換えする時の
選び方は条件が非常に難しくなります。

まず、借り換えの場合審査に通らない
パターンがいくつかあります。

詳しくはこちらのページで解説して
いますので参考にしてみてください。↓

参考　・カードローンの借り換えはメリット・デメリットに注意。金利や審査の内容について

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アコムとプロミスのキャッシングが学生に人気の理由

学生の場合は、何といってもアルバイト
収入の方が多く、年収が少ないという点で、

選び方には不安があるかと思います。

しかし、アコム・プロミスの場合なら、
アルバイト収入が継続的にあれば、

審査に通る可能性は社会人と同じくらいの
確率であります。

元アコムの審査担当をしていた社員の方の
解説がありますので参考にしてみてください↓

参考　・学生の人がアコムのカードローンの審査に通る事例・通らない事例

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返済のしやすさはどこの金融会社も同じ？違う？

カードローンで借入をした場合、重要な
項目の1つとして期日までにきちっと
返済を行う義務があります。

返済について選び方があるのか？を
解説していきます。

銀行系でも消費者金融でも、大手の
カードローンであれば次の各点はほぼ同じです。

返済方法（ネットバンキング、ATM、口座引き落としなど）を選べる
毎月の返済日を（いくつかの選択肢の中から）選べる
余裕があるときに臨時返済（繰り上げ返済）ができる

しかし、以下の2点においては銀行系の
カードローンの方が返済しやすいといえます。

毎月の最低返済額
ATM手数料

どこのカードローンでも毎月の最低返済額が
定められていますが、銀行系のカードローンは
金利が低い分、消費者金融よりも低めに
設定されています。

ATMで返済する場合、銀行系のカードローン
の方が手数料無料で利用できる提携ATMが
多く設置されています。

一方、大手の消費者金融では、

「初回借入から30日間は利息無料」

などの無利息サービスを提供しているところが多くあります。

参考　・無利息期間があるカードローンを比較！おすすめ会社4選のサービス内容の違い

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