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カードローン(cardloan)の選び方

についてまずは基本的な内容を御紹介します。

さらに、カードローンの選び方のそれぞれの
項目において関連した深掘り情報も用意して
います。

審査・金利・無利息・即日融資などを
銀行系と消費者金融系での比較で分かり
やすくなっています。

選び方においては、1つも抜かすことなく
知っておくことが重要です。

まずはぜひ最後まで読んてみてください。



安心できるカードローンの種類はどのくらいあるの?

カードローンの選び方としては、
色々な角度から考えることができます。

銀行系と消費者金融系


まず選び方を大きく分けると、

  • 銀行系カードローン
  • 消費者金融系カードローン

の2種類があります。

銀行と貸金業者のカードローンの違い


法律

適用される法律の面で違いがあります。

銀行と貸金業者(消費者金融)のカードローンは、
そもそも次のように別の法律に基づいて運営されています。

  • 銀行のカードローン…銀行法
  • 貸金業者のカードローン…貸金業法

この違いによって、貸金業者のカードローンにのみ
総量規制がかかるという差が生じます。

総量規制とは、借入総額が年収の1/3を
超えて貸し付けを行うことができないという
制限のことです。

銀行法には総量規制の規定がありません、。

しかし、銀行にいても自主規定として総量規制と
同じ年収の3分の1以上の貸し付けは行なわない
としているところがほとんどです。

銀行系のカードローンでも審査に通過できる
ユーザーは、やはり年収の1/3を超えていない
ことが一つの目安になります。

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カードローンの金利・年率。低金利ランキングが分かる選び方

カードローンの金利・年率は各社で異なります。

ですので金利年率の数字を見る選び方は
重要な視点の一つです。

当然ですが、金利・年率が低いカードローンを
選ぶ方が返済額が少ないため有利になります。

どこのカードローン会社も金利・年率は借入枠に
応じて幅を持たせてありますが、比較する場合は
上限金利に注目することが重要です。

初めて借り入れる場合は100万円以内の借入枠で、
上限金利が適用されることがほとんどだからです。

上限金利の相場としては、

銀行系で14.0%台、消費者金融系で17.5〜18.0%程度

とされていることが多いです。

ですので、選び方としては低金利で借りたい
ことを優先するなら、銀行系カードローンが
おすすめとなります。

金利年率による利息の違い


50万円を借り入れて毎月1万5,000円を返済する
場合の総返済額を、金利15%の場合と18%の
場合とで比較してみましょう。

【金利15%の場合】


借入の30日後に支払う利息は、次の計算式により6,164円となります。

50万円×15%×30/365=6,164円

以降、返済日ごとの残高に金利と日数を
掛けて計算していくと、44回目で完済し、
総返済額は65万7,676円となります。

うち15万7,676円が利息です。

【金利18%の場合】


借入の30日後に支払う利息は、次の計算式により7,397円となります。

50万円×18%×30/365=7,397円

以降、返済日ごとの残高に金利と日数を掛けて
計算していくと、48回目で完済し、総返済額は
70万8,062円となります。

うち20万8,062円が利息です。

金利が3%違うと総返済額に5万円以上の
差が生じます。カードローンを選ぶときは
金利に注目するのが重要であることが
分かるでしょう。

実際に低金利のカードローン会社はどこ?


低金利をランキング化したページが
ありますので、参考にしてみてください。↓

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審査基準で考えた場合の選び方のポイント

審査についての選び方をご紹介します。

カードローンの審査基準や内容は統一
されているわけではなく、各社で独自に
定められています。

しかし現実には、審査内容はどこのカード
ローン会社でもほぼ同じです。

必ず審査される影響の大きい項目は、以下のとおりです。

  • 収入
  • 他社からの借入
  • 過去の延滞歴や債務整理歴

以上の項目に問題がなければ審査は通過できます。

他社借入や延滞歴・債務整理歴に
ついては必ずCICやJICCと言った
信用情報機関に照会されるため、
嘘を付いてもばれます。

参考

・CICとは?

JICCとは?

※銀行系は全国銀行個人信用情報センターにも加盟。

また、審査の際には金融機関との今までの
取引実績(クレジットヒストリー)
クレジットカードやローンの契約時の
個人情報や、取引の履歴。クレヒス)
も重視されます。

さらに、以下の審査項目で評価が高ければ、
より有利な条件で借り入れることができます。

  • 勤続年数(長い方が評価が高い)
  • 勤務先(公務員・大手企業等なら信用度が高い)
  • 雇用形態(正社員の方が評価が高い)
  • 持ち家の有無(住宅ローンの場合。消費者金融系◎、銀行系は貸付限度額でマイナス要因になる場合がある)
  • 家族構成(借入限度額決定に多少影響)

以上の項目は基本的に自己申告に基づいて
審査されます。

これらも、虚偽の申告をすると審査で
落とされるので、注意が必要です。


お金を借りるのが初めての人よりも、適度な
金額を借りて遅滞なく返済した実績がある人の
方が有利な条件で審査を通過することができます。

そのため、初めてお金を借りる人はどうしても小さな借入枠からスタートすることになります。

50万以下の借り入れ審査なら収入証明書不要


借入希望額が50万円までで
あれば、本人確認書類以外の
証明書類は不要です。(※一部のカード
ローン会社を除く)


さらに審査についての詳しい内容は、
こちらのページで解説していますので、

参考にしてみてください。↓



審査内容は以上ですが、審査基準の厳しさは様々です。

金利が低いカードローン会社ほど審査が厳しく、(銀行系)
同じ会社でも希望借入枠が大きいほど審査基準は
厳しくなります。

審査なしのカードローンはありません。

全てのカードローン会社では申し込み時に
審査が行われます。「審査なし」という
会社はありませんので覚えておきましょう。

もし「審査なしで借入可能」という店があれば。
それは正規の貸金業者でない可能性が高いです。

(闇金と呼ばれる違法な店舗)絶対に借りては
いけません。

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おすすめのカードローン会社比較ランキングで選ぶ

おすすめの選び方の方法として、


おすすめポイント別にランキングした
カードローン会社一覧を見ることができます。

あなたに合ったカードローンはどこの会社か?

分かりやすい解説を 確認しながら選んでみてください。↓


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即日の借入ができるおすすめのカードローン

即日融資ができるかどうか?で
考える選び方があります。

銀行系ではなく消費者金融系を選ぶ


大手消費者金融のカードローンには、
即日借入ができるものが多くあります。

銀行系のカードローンは即日借り入れ
することはできません。

消費者金融系のカードローンは金利が
高い代わりに審査が比較的緩やかで、

しかも最短30分〜で結果が分かるので、
即時借入が可能なのです。

一方、銀行系のカードローンは金利が低い
代わりに審査が厳しく、時間がかかります。

※なお、即日借入が可能なカードローンでも、
申し込みの時間帯などによっては翌日以降の
融資となる場合もあります。

また、インターネットで申し込むのが
不安な方にとっては、無人契約機の
設置数が多いこともポイントとなるでしょう。

即日借入が可能で無人契約機の設置数が多い
カードローンとしておすすめなものは、
以下のとおりです。

  • アコム
  • プロミス
  • アイフル
  • レイクALSA
  • SMBCモビット

この5社についての詳しい情報は、こちらの
ページを参考にしてみてください。↓

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無利息期間サービスがあるかないか?で選び方が変わる

カードローン会社が無利息期間サービスを
提供しているかどうか?を見るのも選び方の
一つです。

無利息期間サービスとは


各カードローン会社に初めての申し込み・契約を
する場合、特典として、

契約後、または借り入れ後決められた日数・期間に
対して無利息0円で借入ができる

というサービスです。

無利息期間は30日間〜180日間と各会社で
違いがあります。

中でも一番長期の無利息期間があるのが、
レイクアルサ(レイクALSA)です。

借入金額によっては60日〜180日間の
中で選択することができます。


このサービスは消費者金融系カードローンに
付帯しているサービスです。大手銀行系
カードローンではほとんどありません。

臨時的にお金が必要だけど、すぐに返済できる
という場合は、消費者金融の無利息サービスを
利用する方がおすすめです。

借りたお金だけを返すパターンもありますので、
返済はしやすいといえるでしょう。

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コンビニや銀行ATMのキャッシング手数料で借りる時の選び方

実際にカードローンでキャッシングをするとき、

ATM手数料や提携ATMの多さ

をチェックしてお得・便利なところを探す
選び方もあります。

ほとんどのカードローンは自社ATMだけでなく、
コンビニや銀行の提携ATMでもキャッシングを
することができます。

その際、手数料がかかるところとかからないところがあります。

消費者金融系のカードローンはほとんどの場合、
利用額に応じて110〜220円の手数料がかかります。

※レイクALSAは提携ATMの手数料無料でしたが、
2020年4月16日以降は順次有料となるので注意が
必要です。

一方、銀行系のカードローンはほとんどの場合、
自行ATMだけでなく提携ATMの手数料も無料です。

提携ATMの数には銀行によって差がありますが、
大手銀行系のカードローンならほとんど、

  • セブン銀行
  • ローソン銀行
  • イーネット

の三大コンビニのATM手数料は無料となっています。

ATMでのキャッシングをよく利用する方は、
銀行系のカードローンを選ぶといいでしょう。

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申し込み方法で選ぶ必要はあまりない

カードローンの申し込み方法で選び方を
考える場合、今現在では大手のカード
ローン会社ならWEB申し込みがあります。

必要事項をパソコンやスマホで記入する
だけですので、割と簡単に申し込みはできます。

ですので、申し込み方法を比較する選び方は
あまり必要ありません。

但し、申し込みには在籍確認もありますので、
内容はチェックしておいてください。↓


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今の借入を借り換えする時の選び方と注意点


今の借入から新しい会社に借り換えする時の
選び方は条件が非常に難しくなります。

まず、借り換えの場合審査に通らない
パターンがいくつかあります。

詳しくはこちらのページで解説して
いますので参考にしてみてください。↓


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アコムとプロミスのキャッシングが学生に人気の理由

学生の場合は、何といってもアルバイト
収入の方が多く、年収が少ないという点で、

選び方には不安があるかと思います。

しかし、アコム・プロミスの場合なら、
アルバイト収入が継続的にあれば、

審査に通る可能性は社会人と同じくらいの
確率であります。

元アコムの審査担当をしていた社員の方の
解説がありますので参考にしてみてください↓

参考 ・学生の人がアコムのカードローンの審査に通る事例・通らない事例

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返済のしやすさはどこの金融会社も同じ?違う?


カードローンで借入をした場合、重要な
項目の1つとして期日までにきちっと
返済を行う義務があります。

返済について選び方があるのか?を
解説していきます。

銀行系でも消費者金融でも、大手の
カードローンであれば次の各点はほぼ同じです。

  • 返済方法(ネットバンキング、ATM、口座引き落としなど)を選べる
  • 毎月の返済日を(いくつかの選択肢の中から)選べる
  • 余裕があるときに臨時返済(繰り上げ返済)ができる

しかし、以下の2点においては銀行系の
カードローンの方が返済しやすいといえます。

  • 毎月の最低返済額
  • ATM手数料

どこのカードローンでも毎月の最低返済額が
定められていますが、銀行系のカードローンは
金利が低い分、消費者金融よりも低めに
設定されています。

ATMで返済する場合、銀行系のカードローン
の方が手数料無料で利用できる提携ATMが
多く設置されています。

一方、大手の消費者金融では、

「初回借入から30日間は利息無料」

などの無利息サービスを提供しているところが多くあります。


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カードローン会社の口コミの評価で見てみる


カードローンの口コミを見る選び方として
おすすめの方法は、

価格コム

を確認することです。


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