カードローンとは？をわかりやすく。金利・返済・審査の仕組み-カードローンおすすめ比較ナビ！2021年5月最新推奨ランキング

Q: カードローンを利用する目的やできることはなんですか？

様々な事情で現金が必要な時、銀行や貸金業者からお金を借りることができます。融資・キャッシングとも呼びます。※ 詳しくはこちら

カードローンとは？

についてわかりやすく解説します。

カードローンとは、金融機関が個人に対しておこうな融資の一つで、使用目的が自由で、担保を必要としない融資サービスのことです。

カードローンを利用するにはいくつかの条件をクリアする必要があります。それらの内容を理解すれば、実際にカードローンを契約することも可能です。

カードローンとは？を理解するためには、これらの条件を知っておくことです。

このページでわかりやすくご紹介していきますので、ぜひ最後まで読んでみてください。

●このページの目次

・そもそもカードローンとは？を簡潔にまとめると

・カードローン融資のローン審査の流れ

・お金を借入すると金利に対しての利息が発生する

・利息のシミュレーション

・返済条件・方法返済の重要性とは？

・アコム・プロミスなどの消費者金融系カードローンとは？

・みずほ・楽天・三菱UFJなどの銀行系カードローンのおすすめポイント

・即日キャッシングのできるカードローンとは？

〇カードローン豆知識

・カードローンとクレジットカードの違い

・ヤフー知恵袋でカードローンのQAを調べてみる

そもそもカードローンって何？を簡潔にまとめると

まずはカードローンとは？について主な概要を解説します。

※そのあとに各項目ごとの詳細な解説を行っています。

使途目的の特徴

ローンには教育ローンなどの目的が限定されるローンと、資金の使用用途が自由なフリーローンがあります。

カードローンは融資金を何に使ってもよいという点でフリーローンの一つです。

カードローンの種類

カードローンサービスを扱っている金融機関は消費者金融系と銀行系があります。

カードローンは主に銀行と消費者金融がおこなっていますが、金利や限度額、融資スピードなどで違いがあります。

担保・保証人

現在のカードローンはほぼ担保・保証人の必要がありませんので、万が一の債務不履行があってもリスクは最小限に抑えられます。

保証人が必要ないので、他の人に保証人になってもらう依頼をする必要もありません。

ローン審査を受ける

契約前に必ず審査が行われます。審査では主に個人に対する信用の確認が行なられます。

名前・住所・性別・年齢・生年月日などの個人の基本情報や勤務先・年収・希望融資金額などを申し込み用紙に記入し提出します。

金融機関はその情報を元に、個人信用情報機関という国の定める機関に照会を行いつつ、融資ができるかどうか？の最終判断をしていきます。

審査ではその他提出書類として、

本人確認書類（運転免許書・健康保健証等）
収入証明書（50万円以上の借入をしたい場合）

などの提出の必要があります。

借り入れができる金額

契約するときに貸付限度額が決められます。その範囲内で借入ができます。

貸付限度額の幅は1万円～1000万円程度です。

貸付限度額は審査によって決まります。

メリット・デメリット

メリットに関しては次のような点です。

カードを使って、または銀行口座振込を使って手軽にお金を借りられる
緊急にお金が必要な時に現金を引き出せる
（借入）カードを所持していても経費・年会費等は発生しない
一定の返済金額を分割式に返済ができる（ただし金利利息がかかる）返済中でも貸付限度額以内なら何度でも追加融資ができる

その他の特徴

初めてのカードローンで借入れを急いでいる場合には、金融機関によっては即日融資に対応ができます。

カードローンの上手な使い方

節度を持って限度額の範囲内で使用していれば特に問題は発生しません。

月末に支払いが重なり、給料日までにどうしても現金が足らないというときなどには短期間の利用だけするようにしてください。

どのローンでもお金を借りる場合、借りている期間（日にち）が長ければ長いほど利息が高くなるという仕組みです。

ですので、1日でも早く返済することが負担を軽減できる上手な使い方です。そして期日までに返済することが重要です。

キャッシングコーナーやコンビニエンスストアのＡＴＭ・インターネットの管理画面から返済することもできますので、手間がかかるということはほとんどありません。

ではここから、さらに詳細について分かりやすく解説していきます。

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カードローン融資のローン審査の流れ

カードローンを利用するには、必ずローン審査があります。

審査の流れとしては次のようになります。

申し込み（最近はWEB申し込みが多い）
本人確認・・・多くは電話での確認
属性スコアリングの審査・・・個人信用情報への照会。
過去の借り入れ状況の履歴や今の借入金の有無などを調べる
在籍確認・・・多くは電話での確認

必要な書類

本人確認・・・運転免許証のコピー・健康保健所のコピー等
収入が確認できる証明書・・・源泉徴収票・給与明細書の写し等

それぞれの深掘りの解説については、各専用ページを参考にしてみてください。↓

参考

・カードローンの審査で7つの質問の回答。内容を比較しておすすめの会社はどこ？

・カードローンの審査に通らない人はどんな人？50％以上が通らない理由

・カードローンの審査は甘い？厳しい？は関係ない理由とは

・カードローンの在籍確認の電話内容や審査での注意点

・在籍確認まで行けばカードローンの審査通過の可能性は高いのでしょうか？

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お金を借入すると金利に対しての利息が発生する

カードローンでお金を借りると、利息の支払いが発生します。

利息の計算方法は、借りている金額にカードローンで設定されている金利年率を乗じます。

そうすると、1年間の利息がわかりますので、それを365日で割り、1日の利息を算出し、実際に借りていた日を乗じます。

定期的な返済は1ヵ月ごとなので、約30日で計算され利息を上乗せして元金返済を行います。

次に実際の利息のシミュレーションをご紹介します。

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返済条件・方法返済の重要性とは？

主な返済のルール・条件は、「残高スライド式」返済となります。

借り入れ残高に応じて、最低返済額を毎月1回返済していきます。

参考　・カードローンの残高スライド方式と通常リボルビング払い方式の違いは？

毎月の返済額は、基本的に借入金額が多いほど、返済額も多くなります。会社によって多少違いがあります。

参考　・カードローンの毎月の返済額を20社で比較！月1000円の少ない会社で減らす

また、カードやネットからの振り込みを使って任意返済がいつでも可能です。

ついうっかり返済を忘れて遅延や延滞をしてしまうと、その後の利用が制限されたり、契約解除をされてしまいますので、返済の約束を守ることは重要です。

ローンは早く返すほど利息負担が減りますので、返せるときには積極的に返済していきましょう。

返済の方法

各会社によっていくつかの方法があります。

振替、各会社の専用ATM、キャッシングコーナーやコンビニエンスストアのＡＴＭで返済することも
できます。

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利息のシミュレーション

例えばカードローンで5万円を借りた場合、金利年率が18％の設定であれば、

50,000円×18％＝9,000円

となります。これが1年間5万円を借りっぱなしで借りた場合の利息です。

そして365日で割ると、

9,000円÷365日＝約24.6円

これが5万円借りた時の、1日の利息です。

30日後に全額返済する場合は、

24円×30日＝720円

この金額を利息として上乗せし、50,720円の返済をして完済となります。

さらに詳細はこちらのページで解説がありますので、参考にしてみてください。↓

参考

・カードローンの返済シミュレーション。一番使いやすかった会社は？

・カードローンの金利による利息の計算方法で最も得する事例を2つ教えます

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アコム・プロミスなどの消費者金融系カードローンとは？

アコム・プロミスといったカードローンは貸金業の許可を持っている消費者金融系の会社です。

※対して銀行系カードローンがあります。銀行系カードローンについては後に解説
します。

メリット

融資がスピーディで、大手の会社では無利息期間を設けているところもあります。

申し込みしたその日に即日融資が可能初めての申し込みなら無利息期間がある審査のハードルが低いといった点です。

デメリット

消費者金融系は銀行系と比べて金利が高くなっています。

消費者金融系カードローンのおすすめの会社はこちらで詳しく紹介しています。↓

参考　・消費者金融系がおすすめの理由を5社カードローン会社で比較！

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みずほ・楽天・三菱UFJなどの銀行系カードローンのおすすめポイント

銀行系カードローンのおすすめポイントは、何といっても「低金利」という点です。

※消費者金融系カードローンと比較した場合。

例

福岡銀行カードローン　金利　年3.0％～年14.5％
三井住友銀行カードローン　金利　年4.0％～年14.5％
りそな銀行カードローン　金利　年3.5％～年13.5％
アコムカードローン　金利　年3.0％～年18.0％
プロミスカードローン　金利　年4.5％～年17.8％

大手の信頼感のある銀行系カードローンとしては、

楽天銀行スーパーローン
三菱UFJ銀行バンクイック※解説はこちら
みずほ銀行カードローン
横浜銀行

等がおすすめです。

ローン審査は厳格で厳しめ

ただし、審査の対応に関しては、アコムやプロミスなどの消費者金融系カードローン会社と比べると、ハードルは高くなるというのが一般論です。

大きな理由としては、貸金業と比較して銀行は、低金利であるため、利潤が少なく、万が一の貸し倒れがあった際に、被害が大きくなることが挙げられます。

その他に、銀行という企業の性質上、金融機関の業務の健全性および適切性の確保において、金融庁から厳しい目で監視されている点も関連しています。

個人向け無担保カードローンにおいては、ユーザーへの過剰な貸し過ぎによる債務不履行は回避するべき責任なども重んじています。

銀行系カードローンのおすすめの会社をこちらのページで紹介しています。

参考にしてみてください。↓

参考　・あなたに合った銀行系カードローン会社は？おすすめポイントを比較してみよう！

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即日キャッシングのできるカードローンとは？

消費者金融系カードローンは、銀行系カードローンと比較して、金利が高いという点がデメリットとなりますが、

アコムやプロミス、レイクALSA（レイクアルサ）・SMBCモビット・アイフル
等の消費者金融系カードローンの最も注目したいメリットは、

融資を急いでいる時に申し込み→借り入れが即日でできることです。

銀行系カードローンは最短で「翌日融資」です。

融資を受けたい、つまりキャッシングで現金を用意したい場合、緊急での事情がある状況の方も多くおられるはずです。

「融資までの最短時間」を優先する必要がありますので、そんな時には、消費者金融系カードローン一択となります。

即日融資ができるおすすめのカードローンはこちらで詳しく紹介しています。↓

参考　・消費者金融系がおすすめの理由を5社カードローン会社で比較！

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