審査に関連するカードローン・キャッシング比較情報です。元銀行員の経験した内容が勉強になります。

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カードローンの審査

について詳しい中身をご紹介します。

カードローンの審査の内容。押さえておくべきポイントとは?

カードローンの契約には審査があります!
その内容や時間、会社ごとの温度感を
解説します。

このページの執筆を担当しました私は以前
銀行に勤務しており、カードローンの申し込み
受付・審査業務も担当していた経験があります。

その経験から、実際に質問が多いカードローンの審査
について詳細に解説をさせていただきます。

ローンの審査は必ず行われます。

審査なしというローンはありません。

(もしあればそれは闇金と呼ばれる
無許可営業のところですので、絶対に
かかわってはいけません。)

住宅ローンでもカードローンでも審査は
必ずあります。ですので、審査の内容について
事前に知っておくことは必須といっても過言では
ないでしょう。

審査の内容を全く知らずに申し込みをした場合、
「間違った方法をして審査に通らない」「ちょっとした
間違いで落ちる」ということも十分考えられます。

そいうった不安要素をなくすためにも、
これからカードローンの申し込みをしたい
とお考えの方の参考になるようお話ししますので、

ぜひ最後まで読んでみてください!


カードローンの審査で行われる内容と流れ。オンラインがおすすめ

カードローンの利用の際には、申し込み者に
対して必ず審査が行われます。

カードローンの審査とは

「申込者の個人の情報調べる(主にお金周りに関すること)」

ことが主な内容です。

「個人の情報を調べる」などと言われると、
ちょっと不安になる方もあるかもしれませんが、

国の法律では、ローンの使用・利用状況を
個人信用情報機関のcicやjiccでデーター化
して登録され保存される仕組みになっています。


カードローンの審査では、ユーザーから契約の
申し込みがあった際には、この個人信用情報機関で
申し込みユーザーの現在・過去のローン履歴をチェックして、

ユーザーにとって健全な融資を行えるよう
努める方法が成されています。

クレジットカードのキャッシングでも同じ

イオンカードのようなクレジットカードにも、
カードローンと同じ使い道の「キャッシング機能」
が付帯されていますが、

個人信用情報機関では、カードローン・
クレジットカードに関わらず、

貸金業の国の許可を持っている会社での
ローンの使用状況も記載されることと
なっています。

また、実際に私のところに多い質問や相談で、

「携帯やスマホでの電話料金の滞納・遅延をすると
カードローンのの審査に影響がありますか?」

という内容があります。

こちらも、「個人信用情報」に履歴が残る内容
となります。クレジットカードの一括払いやリボ払い
の支払いの履歴での遅延・延滞もやはり記録
されます。

このような、「支払い遅れ」は普段から気を付けて、
絶対にしないようにしておくことが審査通過には重要です。

※支払いの延滞・遅延をした場合、その後忘れたりする
ことなく期限どおり支払い継続できれば、記録・履歴は
変更されるので、きちっとした支払いを心がけてください。

※やむを得ず任意整理や債務整理をしてしまった場合は、
一般的にブラックリストと言われている履歴が残り、
5年以上の長期間、カードローン審査には通らなくなります。

実際の審査の内容


審査の内容としましては、まず個人信用情報の開示で
属性スコアリングを機械で審査します。


これが仮審査に該当します。

ここでは、

他社に何件借入があるかどうか?、
いくら借りているのか?
いくら借りられる状態になっているか?

を調べます。

この理由は総量規制という法律があるからです。

総量規制とは、一個人の年収に対して、
3分の1以上の貸付をしてはいけないという
国が定めている決まりです。

借入額ではなく契約時の貸付限度額

3分の1とは借り入れ残高ではなく、貸付限度額
の合計総額のことです。実際に借りてなくても、
カードがあって、いつでも●●円借りられる状態
であれば、その金額は貸付枠として計算されます。

またクレカのキャッシング枠も含まれますし、
クレジット枠も影響します。

さらに詳しく知りたい方はこちらを参考にしてみてください↓


参考 ・カードローンにおける総量規制とは?

総量規制を設けることで、借りすぎの防止
を目的としています。

但し、総量規制の法律は貸金業(消費者金融)
に適用されているものです。

銀行では銀行法と呼ばれる法律を
遵守しますが、総量規制の内容は
書かれていません。

しかし実際には銀行も年収の3分の1までの
貸し付けを基準としています。

※この件についてはこの後に詳しく解説しています。

アルバイト学生でも安定した収入になりますか?

例えば、私のところに

「アルバイトしているば学生の方は審査に通りますか?」

という質問をよく聞かれます。

回答としては、「継続的に収入があることが
確認できれば通る可能性は十分ある」と
いうことになります。

これは、実際に私の知人でアコムの自動契約機で
審査業務を行っていた元社員の方からも同じお話しを
聞いています。

参考 ・アコムの審査で学生が審査に通る時・通らない時の事例

年間100万円くらいのアルバイト収入があるという場合で、
カードローンを作ってみたいと考えるなら、審査申し込みを
しても問題はありません。

但し、学生アルバイトの場合「継続した勤務」という点では、
いささか信用は低い方なので、貸付限度額は「10万円程度」
と低めに設定される場合は多いことにはなります。

 


アコムの公式ページには、借り入れが可能かどうか?
を素早く確認できる「3秒診断」があります。

この診断では、年齢・年収・他社の借り入れ金額
の3つのみを記入するだけの診断となっています。

この診断で、年収を100万円、他社の借り入れは0円
と記入して診断にかけると、

「お借入できる可能性が高いです。」

という結果が出てきます!

●アコム公式サイトはこちら


また、実際にアコムのカードローンを
利用しているユーザーの年収をグラフに
すると、、

200万円以下の年収のユーザーは、
25.3%となっています。

参考画像 https://www.acom.co.jp/first/cardloan/teach/02/

※アコム 2018年3月期第3四半期「データブック」より

4人に1人が年収200万円以下です。

一番ウエイトが大きい「200万円超え〜
500万円以下」の65.2%よりは数字が
低いですが、審査に通る可能性は十分
あると言って良いでしょう。



●アコム公式サイトはこちら


さらに、審査を受けられる職種については、

正社員はもちろん、

働いている主婦、契約社員、派遣社員、個人事業主

でも申し込みが可能で審査も十分に
通る可能性はあります。


こちらもアコムからの抜粋ですが、
審査申し込みのできる職種に関しては、
どのカードローン会社でもほぼ同じ
内容となっています。


※主婦に関してはNGとなっているところはある程度あります。

●アコム公式サイトはこちら


さて本題に戻りまして、

仮審査でのその他の内容では、

  • 過去にカードローンで延滞がないか?
  • 金融事故(債務整理)などを起こしてないか?

も併せてチェックします。

カードローンでお金を借りると必ず
毎月一定の最低金額の返済をする
必要があります。

この支払いの期日を守れなかった
場合は遅延・延滞となり、信用や
評価が下がってしまいます。

※これからカードローンを利用する方も
1回でも遅延・延滞はしないことが肝心です。

アプリを使った申し込み・借り入れ


審査申し込みや借入も含めて今やインターネット
を使うことがほとんどです。

さらにアプリを使ってオンラインで完結ができます。

レイクALSA(レイクアルサ)やプロミスでは、
アプリを使った申し込みができる会社
もあります。

スマホを使って申し込みをする方は、
便利かもしれません。一度公式ページを
確認してみてください↓

個人向け融資と事業向け融資では審査が区別される


ここまでのお話しは個人向けカードローンの
解説が中心です。ローンにはビジネスローン・
事業性融資と呼ばれる融資もあります。

個人事業経営者の方、会社経営者の方は
そのビジネスで必要なお金の融資を受ける
こともできますが、

ローン審査では基本的に「個人と事業は別」として
審査を行っています。

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結果が出るまでの時間や期間、確認方法は?

次に、審査にかかる時間・期間ですが、
ここにおいても

消費者金融のカードローンと銀行カードローンとの違いがあります。

消費者金融系の場合、審査時間が早くほとんどの
カードローン会社では、

審査(本審査)結果が最短30分〜1時間程度

で通知が来ます。

そして契約もその日のうちにでき、契約が
済めば、登録した銀行座振込で即日融資が
可能です。

一方、銀行カードローンは一週間から二週間ほど
審査に時間がかかります。

人気のある各銀行・信用金庫の審査結果の連絡の時間・期間


  • ソニー銀行・・・最短60分(仮審査)
  • 三井住友銀行・・・最短翌営業日(仮審査)
  • 千葉興業銀行・・・最短翌営業日(仮審査)
  • 横浜信用金庫・・・おおむね1〜3営業日程度
  • 山口銀行・・・4〜5日程度

即日融資希望の方は消費者金融の
カードローンの申し込みを、

借入したい日数に余裕のある方は
金利の低い銀行カードローンを
選ぶのが賢いでしょう。


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勤務先の在籍確認の電話が必要な理由と対処法

本審査の内容の中に、

在籍確認・本人確認

というものがあります。


これは、会社員の場合は申し込みに
書かれている「勤務先」へ在籍して
いるかどうか?の確認を実際の
勤務先に電話で確認が行われるものです。

え?それだと会社に知られてしまう?

という心配をされた方もおられるかも
知れませんが、

在籍確認については金融会社の会社名ではなく、
個人名からの電話で確認が行われます。

ですので、カードローンの在籍確認の
電話だということはまずわかりません。

例えば、無利息期間で人気の
消費者金融のレイクALSA(レイクアルサ)
の在籍確認なら、

審査の途中で当社より、お電話を差し上げる際は、『レイクALSA(レイクアルサ)』という名称は出しません。非通知もしくは発信専用の番号で、担当者の個人名にてご連絡いたします。 もちろん、何か聞かれても当社の社名や要件をお伝えすることはございませんし、お客さまのプライバシーには十分配慮しておりますので、ご安心ください。


という回答がされています。


この在籍確認については、どこの金融機関でも
カードローンの在籍確認とはわからないように
個人名で電話をしています。

ですのでばれることはまずないと言えます。

ちなにに、個人事業主の場合は、当事者個人に
本人確認として電話がかかってきます。

しかし、場合によっては在籍確認の電話を
回避できる場合もあります。

その体験談についてをこちらの
ページでご紹介しています↓

参考 ・在籍確認の電話が無くてもカードローンを申し込めた体験談

注意点

審査の申し込みの際、勤務先などを嘘や虚偽の
内容を書いてもばれてしまいます。

信用度も落ちますし、審査に通ることはできませんので、
すべて正しい情報を書くようにして下さい。

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仮審査が通過すれば本審査。通過は目の前です

仮審査に通過することができましたら、本審査に移ります。

仮審査に通過できましたら、本審査通過も
目の前だと考えていいでしょう。

一時的に不安は解消できます!

本審査は、人の手によって最終審査が行われ
申し込み内容や必要な提出書類(免許証、
健康保険証、源泉徴収票や給料明細などの
収入証明書)のチェックや、

勤務先に虚偽がないかをチェックします。


ちなみに「収入証明書の提出」については、
「必要な場合と必要でない場合」があります。


このことは、審査に通過しやすい借りやすい金額にも
関係してきます。この解説については、こちらの
ページで詳しく書いていますので、
ぜひ参考にしてください。↓


参考 ・カードローンの収入証明書の提出について

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申し込むならここがおすすめ!即日融資可能なカードローン会社選びを比較

これからカードローンの申し込み・
利用をお考えの方はこのページでの
解説を参考にして、審査に通過できる
ポイントを押さえて申し込みをして
みてください。

審査以外で比較が必要な内容は?


カードローン選びでの審査内容は
重要なポイントですが、それ以外にも

  • 低金利で利息支払いが少ない
  • 無利息サービスのあるなし
  • カードレスで借入
  • 申し込み当日に即日で借りれる

といったたくさんの比較ポイントがあります!

最終的にはカードローンの比較から
おすすめできる会社●選についての
解説ページを参考にしてみたください。↓

元銀行員のつぶやき


例えばクレジットカードがあれば店舗・通販
どちらでも使えることも多いので、とりあえず
それで用は足りますが、

その一括支払いには必ず現金が必要です。
分割払い・リボ払いでももちろん返済は
現金です。

その現金支払いがたまたまその月はピンチに
なれば、現金引き出しができるカードローン
が強い味方になります。

また、子供さんのいる家庭なら、プレゼントで
割引セールやバーゲン、福袋などのようなお得な
商品の買い物があるかもしれません。

そういった時はどうしても現金のみでの
支払いが必要なときもあります。

そういった時でも確かにカードローンがあれば
役立ってくれる可能性は大いにあります。

クレジットカードとカードローンをうまく
使い分けることができれば、日々の生活でも
便利になります。

ポイントを押さえたにもかかわらず
審査落ちした場合は、

何らかの理由でお金を借りないほうが良い

ということになりますので、ここは
素直に一旦諦めておくことを推奨します。

借金の苦労は生活費にも影響しますので、
慎重に行動をしてください。

また無事に審査を通過して、手もとに
カードを所持できた場合でも、

使いすぎ・借りすぎには十分注意してください。

ぜひ、自分の状況にあったカードローンを
選び無理のない借入で計画的に
返済していきましょう。

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カードローンの審査よくある質問と回答

カードローンの審査時間はどのくらいかかりますか?
目安としてはアコム・プロミスなどの大手消費者金融だと最短30分〜1時間※詳しくはこちら 銀行系カードローンは最短で申し込み翌日以降になります。※詳しくはこちら
審査中電話がかかってくることがありますか?
カードローン会社によっては、本人確認のため申し込みで記入した連絡先に電話があります。また勤務先の確認として、在籍の電話確認が行われます。※詳しくはこちら
カードローン審査の申し込みは年齢制限がありますか?
申し込みができるのは、満20歳からです。さらに定期的な安定した収入がある方が対象となります。※詳しくはこちらのページ
フリーターですけど審査に通りますか?
無職ではなくフリーター(契約社員・契約職員・派遣社員・アルバイト・パートタイマーなど)の方で継続的に安定した収入があれば申し込み可能ですので、審査に通る可能性もあります。

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一番重要な条件は返済能力がどのくらいあるのか?

返済能力とはずばり、

年収の数字

で判断されてきます。

年収が多いほど返済能力が高い

という判断になります。

そして、高い貸付限度額を得ることも
できやすくなります。

審査ではどのくらいの年収があれば通りやすいの?


ここで、年収についての解説がでて
きましたが、カードローンの申し込み者
の年収はどのくらいなら審査に通過できるのか?

という質問を以前されたことがあります。

結論から言うと、

100万円の年収でも審査の通過は可能

と言えます。

消費者金融で人気のあるアコムの公式サイトでは、

20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

という内容が書かれています。

「安定した収入」があれば年収100万円でも
審査に通過する可能性はあります。

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審査が甘い・厳しいカードローン会社はあるの?


「審査が甘い」という表現には違和感があります。

各カードローン会社は、法律に基づいて既定の
審査手順を行います。

ですので、「審査に穴がある」というような
甘さはまずありません。

しかし、各カードローン会社は、それぞれに
審査の自主規定を持っています。

特に銀行系はカードローン以外にも、住宅ローンや
事業融資など、融資に携わる範囲が広く、

また預金業務もあるため、経営の中身を
より厳格な目で国から見られています。

その立場上、消費者金融系より銀行系の方が
審査基準を自主的に厳しく設定している
言うのが、元銀行員の私の意見です。

銀行と消費者金融のカードローンの審査の温度感の比較


さてカードローンは大きく2つに分類されます。

消費者金融のカードローンと銀行カードローン

です。

この2つには審査に違いがありますので
利用の際にはぜひ知っておいてください。


消費者金融のカードローンは貸金業法に
基づくため、総量規制の対象になり、
年収の3分の1しか借入ができません。

一方、銀行カードローンは銀行法ですので総量規制とは無縁です。

例えば三菱UFJ銀行バンクイックやネット銀行の
楽天銀行スーパーローンらが該当します。

しかし、銀行カードローンの審査においても、年収の3分の1を
ひとつのラインとして考えている銀行も多くあります。

これは年収の3分の1以内での借り入れなら
債務者にとって無理な返済にならない
可能性が高いからです。

このラインを越えて借り入れをしてしまうと、
毎月の返済が生活費を圧迫し、返済が滞る
確率が高くなります。※年収によりますが、
そもそも年収が非常に多い方がカードローンの
審査の申し込みをするという事例は少ないです。

年収の3分の1はあくまでも融資可能な
のラインの目安です。めいいっぱい
借りることが必要でないなら、できる
だけ必要最小限にとどめておいてください。

仮に3分の1以上の限度額が承認されたとしても、
カードローンの利用者自身が計画を持って
借入をすることが大事です。


必要のない借り入れは抑えて、
できるだけ余裕をもてるよう負担を
最小限にしておくことが上手にカード
ローンを利用するコツです。

ここで、消費者金融と銀行のカードローンの
審査の比較を簡単に表にしてみると
次のようになります。

審査の通過基準について比較


消費者金融のカードローンと銀行カードローンの
審査については若干考え方の基準に違いがあります。

審査の温度感としては、消費者金融より
銀行の方が「厳しめ」と言えるのですが、
※だからと言って消費者金融の審査が甘い
というわけではありませんので誤解のない
ように。

その理由としては「金利が全体的に低い」
ということが挙げられます。

金利が低いということは、利息が少ない
ということになります。従って金融機関の
利益が少ないということです。

それにより、貸し倒れをできるだけ
少なくするために、銀行は審査内容
のハードルがあがる結果になり
やすいのです。

銀行カードローンのおすすめポイント


金利が低いということが何より1番の
メリットです。

即日融資は無理でも、三菱UFJ銀行の
バンクイックカードローンなら翌日の融資
は可能です。

参考 ・バンクイックカードローンの審査

消費者金融カードローンのおすすめポイント


審査とは異なる部分として、それぞれの
会社を選ぶ際のチェックポイントをご紹介します。

消費者金融は貸金業の部類となり、
銀行は預金業務があり、その原資を
元に融資を行うことができますが、

貸金業では預金業務は認められておらず、
融資の原資を外部機関から調達するため、

銀行よりコストがかかります。

そのため金利は銀行より高めになるのですが、

消費者金融のメリットとして、

即日融資が可能
金利手数料0円無利息サービス期間などの特典

などがあります。

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やってはいけない!申し込みの会社数と記入の注意点


先ほど申し上げた通り、
実際に個人信用情報の照会をかけると、
申込者の過去・現在の金融情報がわかります。

カードローンの申し込み時には「現在の借入金額」
を記入する欄が必ずあります。

この借入金額はここまで説明した通り、
金額が0円、もしくはできるだけ少ない
金額の方が借入枠が大きくなり、

審査にも通りやすくなると言えます。

しかし、稀に審査に通りたいという思いが強くなり
現在の借り入れ金額を低く申告されている方が
おられます。

申し込みの際に虚偽の申告をしても
すぐに分かってしまいますので、
正直に申告することがとても大切です。


故意ではなく、勘違いやチェックミスで
借入金額を低く書いてしまった場合でも、

金融会社にはそれがわかりませんので、
「ごまかすつもりはなかっても虚偽」と
判断されてしまいますので、

申込内容には十分注意して記入してください。

カードローンの申し込みをする際、
複数の金融機関に同時に申し込む際は
申込件数に注意しましょう。

1ヶ月に3社以上申し込むと、申し込み
ブラックと判断され、審査に通りにくくなります。

少なくても2社までに抑えたほうが無難です。

記事監修


記事執筆・監修者 S・T 元銀行員 男性

約10年間京都の銀行でリテール営業をメインとして預金・
カードローンの受付・審査等を担当をしていました。
経験者であるからこそわかるローンに関する知識を
読者の方の「知りたい情報」に役立てることができれば
嬉しいと思っています。中立的な立場で親身なアドバイスを
心がけています。

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